おまとめローンとは、複数の借り入れを1社にまとめるローン商品のことです。
1社の借り入れ総額が高くなるため、金利が下がって利息負担が減るようになります。
つまりおまとめローンは、複数の会社から借り入れを行っている利用者の完済をしやすくするための商品です。
おまとめローンは完済に向けた商品なので、収入源をきちんと確かめないといけません。
そのため、カードローンの審査と同様に在籍確認を行う必要があります。
カードローンを利用していれば、すでに在籍確認を受けたことがある方ばかりでしょう。
しかし、何度も経験していても、在籍確認が苦手という方は多いはずです。
そこで本記事では、おまとめローンの在籍確認について解説していきます。
- おまとめローンの在籍確認について
- おまとめローンの在籍確認の電話連絡の内容
- おまとめローン各社の在籍確認の方法
- おまとめローンおすすめ3選
おまとめローンの在籍確認に不安がある方はぜひ、最後までご覧ください。
在籍確認がないおまとめローンはある？
まず審査の中で、在籍確認がないというおまとめローンは存在しません。
おまとめローンは一本化するという性質上、1社の借り入れ総額が高額になります。
そのため、在籍確認の必要性は通常のカードローンよりも高いといえるでしょう。
通常のカードローンと同様に、以下のような流れで在籍確認は実施されます。
| 申し込み | 申し込みフォームへの情報入力 |
|---|---|
| 仮審査 | スコアリング・信用情報の確認 |
| 本審査 | 必要書類の提出・在籍確認 |
| 契約 | WEB・来店・郵送 |
| おまとめ | 追加借り入れNGが多い |
仮審査では、おまとめローンを完済できる経済力を確認します。
本審査は、仮審査で確認した返済能力に嘘がないかどうかの確認作業です。
在籍確認は返済能力の核である「安定した収入」の出どころの確認作業といえます。
そのため、在籍確認が実施されるのは、本審査であることが一般的です。
消費者金融のおまとめでは、在籍確認は申し込みの数時間後から翌営業日が目安です。
また、銀行のおまとめでは、在籍確認は申し込みの数日後ということもあり得ます。
カードローンの審査よりも、おまとめローンの審査は厳しめとなっています。
在籍確認の方法は基本的に勤務先への電話連絡
多くのおまとめローンでは、在籍確認は勤務先への電話連絡で実施されます。
勤務先への電話がかかるというと、利用を知られるのではないかと心配する方が多いです。
しかし、在籍確認は以下のように配慮されて実施されるので、周囲に利用を知られることはありません。
- 非通知の電話番号(※)
- 電話担当者は個人名か銀行名を名乗る
- おまとめローンの話はしない
- 申込者が直積電話に出る必要はない
※おまとめローンの電話担当者が銀行名を名乗る場合は基本的に通知されます。
申込者が電話した会社で働いていると確認できた時点で、在籍確認は完了します。
具体的な手続きの時間としては、誰が電話に出ても1分程度で済むはずです。
一部の業者では書類提出に変更できることがある
在籍確認における電話連絡をなしにできるおまとめローンが存在します。
ただし、その代わりに審査では以下のような在籍を証明できる書類を提出する必要があります。
- 源泉徴収票
- 給与明細書
- 社会保険証
- 社員証
どれも書類上の記載によって、在籍している会社名などがわかります。
書類で在籍が証明できれば、電話連絡をする必要性がなくなるというわけです。
そもそもおまとめローンの本審査では、収入証明書の提出が高確率で必要です。
源泉徴収票や給与明細書を提出できれば、提出する必要書類は少なくて済むでしょう。
ただし多くの業者では、上記の書類を提出できても電話連絡なしにはなりません。
電話連絡なしNGの業者に無理に頼んでも、電話連絡なしにはならないので要注意です。
おまとめローンの在籍確認の電話内容とは？
おまとめローンの在籍確認が、勤務先への電話連絡のときの流れについて解説します。
- 申込者本人が電話に出るケース
- 申込者以外が電話に出るケース
在籍確認の電話連絡が必須になる方は、参考にしてみてください。
申込者が電話に出た場合
申込者の方が業者からの電話に出た場合は、以下のような流れですすみます。
かなりあっさりとしな流れであるため、「手続きはこれだけ？」と思う方もいるでしょう。
申告した勤務先の電話に本人が出て確認できるため、これだけで在籍確認は完了です。
ただし、業者によっては在籍確認の電話に申込者本人が出た場合、以下のように質問をされることがあります。
Q1. 新規申込み時の、「勤務先などへの在籍確認」って、どのようにされるのですか？
新規のお申込みをいただいたときは、ご本人様であるか、お申込み内容に間違いがないかなどを確認させていただいております。確認は、個人名でお電話させていただき当社の社名はお出しません。
引用：キャネット「よくあるご質問」
ただし、本人にいくつか質問する場合であっても、会社名を出すようなことはありません。
おまとめローンの話をすることもないので、知られないか心配な方も安心してください。
仮に近くに同僚がいたとしても、周囲に申し込んだことが知られる可能性は低いです。
不安な方は同僚が電話に出られるように、事前相談で電話の時間を調整しておきましょう。
申込者以外が電話に出た場合
申込者以外の方が業者からの電話に出た場合は、以下のような流れで進みます。
在籍確認の電話は本人の在籍がわかれば、本人が出る必要はありません。
仮に申込者が在籍していなければ、「席を外しております」という対応を行うことはありｍせん。
こちらも申込者本人が在籍している証拠となるため、在籍確認は完了するというわけです。
ただし、申込者の勤務先が以下のような規則はある場合は注意しましょう。
- 私用電話を禁止している
- プライバシー保護のため質問に答えない
このような場合、在籍確認がいつまでも完了せずに最悪の場合は審査落ちもあり得ます。
勤務先の電話担当者に事情を伝えておくことも検討してみてください。
また、この際に職場の方におまとめローンの利用が知られないためにも、『在籍確認の言い訳やごまかし方』を考えておくことをオススメします。
おまとめローンの在籍確認の方法一覧表
おまとめローン各社の在籍確認の方法をご紹介します。
| おまとめローン | 在籍確認の方法 |
| アイフル かりかえMAX | 書類提出に変更可能 |
|---|---|
| アコム 借換え専用ローン | 書類提出に変更可能 |
| プロミス おまとめローン | 勤務先への電話連絡 |
| オリックスVIP フリーローン | 勤務先への電話連絡 |
| キャネット おまとめローン | 勤務先への電話連絡 |
| 東京スター銀行 おまとめローン | 勤務先への電話連絡 |
| ひめぎん おまとめローン | 勤務先への電話連絡 |
| ちば興銀 おまとめフリーローン | 勤務先への電話連絡 |
| 福邦銀行 おまとめローン | 勤務先への電話連絡 |
| 第三銀行 おまとめ上手 | 勤務先への電話連絡 |
| ちゅうぎん おまとめフリーローン | 勤務先への電話連絡 |
| 肥後銀行 おまとめローン | 勤務先への電話連絡 |
| 山形銀行フリーローン おまとめコース | 勤務先への電話連絡 |
| とちぎんおまとめローン スッキリ | 勤務先への電話連絡 |
| 紀陽銀行 おまとめローンプラス | 勤務先への電話連絡 |
書類提出に変更できる可能性があるのは、アイフルかアコムのおまとめローンだけです。
ただし、両社も審査状況によっては勤務先への電話連絡になることもあります。
電話連絡なしでおまとめを組みたいならば、アイフルをおすすめします。
在籍確認で利用が知られづらいおまとめローンを紹介
周囲に申し込んだことが知られる心配がない、おまとめローンを3社ご紹介します。
- アイフル（勤務先への電話連絡は原則なし）
- プロミス（最短即日のおまとめが可能）
- 東京スター銀行（金利は年12.5%で一律）
ご自身の目的に合った特徴を持つ、おまとめローンへの申し込みを検討してみてください。
アイフル「かりかえMAX」
| 融資対象者 | 20歳以上69歳以下 安定した収入がある アイフルの利用がはじめて※ |
| おまとめ対象 | 改正貸金業法施行規則 第10条の23第1項 第1号と第1号の2に基づく |
| 実質年率 | 3.0％～17.5％ |
| 利用限度額 | 1万円～800万円 |
| 審査スピード | ― |
| 融資スピード | ― |
| WEB完結 | 契約完了まで |
| 担保 | 不要 |
| 保証人 | 不要 |
※アイフルを利用中の方は「おまとめMAX」を利用することになります。
アイフル「かりかえMAX」の特徴
通常のアイフルカードローンは、原則として勤務先への電話連絡がありません。
書類提出への変更に積極的なので、おまとめローンでも書類提出で済む可能性があります。
アイフルの他には、アコムのおまとめローンも電話連絡なしにできます。
しかしアコムはアイフルと比較すると、以下のようなメリットがあります。
| 比較内容 | アイフル | アコム |
| 申し込み | WEB完結 | 事前の電話必須 |
| 契約 | WEB完結 | 来店契約 |
| 極度額 | 800万円 | 300万円 |
| 最低金利 | 3.0% | 7.7% |
| おまとめ | 銀行も可 | 賃金業者のみ |
アイフルのほうが申し込みやすく、柔軟に他社借り入れを一本化できるはずです。
勤務先への電話連絡を負担に感じる方は、まずアイフルへの申し込みを検討しましょう。
アイフル「かりかえMAX」の申し込みの流れ
| 申し込み | WEB・電話・店頭窓口 |
|---|---|
| 審査・結果の連絡 | 申込者の返済能力の調査 |
| 必要書類の提出 | 本人確認書類 収入証明書 他社借入状況を確認できる書類 |
| 契約 | WEB・電話・来店 |
| おまとめ | 他社を完済 |
かりかえMAXの申し込みからおまとめまでの流れは上記の通りです。
かりかえMAXはWEBから24時間365日、どこからでも申し込めます。
以下のように契約までWEB完結で、自宅に郵送物が届くことはありません。
[おまとめMAX・かりかえMAX] 家族に内緒なんですが、バレてしまったり郵送物が届いたりしませんか？申込みから契約までは非対面（WEB、電話）で可能です。
またWEB契約なら郵送物はございません。
まずはお気軽にお申込み、担当者へお尋ねください。引用元：アイフル「よくあるご質問」
かりかえMAXに申し込んでも、同居する家族などに利用が知られることはありません。
一方で他社のおまとめローンでは、契約は来店か郵送が必須になるケースが多いです。
プロミスおまとめローン
| 融資対象者 | 20歳以上65歳以下 安定した収入がある |
| おまとめ対象 | 改正貸金業法施行規則 第10条の23第1項 第1号の2に基づく |
| 実質年率 | 6.3％～17.8％ |
| 利用限度額 | 300万円まで |
| 審査スピード | 最短即日 |
| 融資スピード | 最短即日※ |
| WEB完結 | 不可能 |
| 担保 | 不要 |
| 保証人 | 不要 |
※申し込みの曜日・時間帯によっては翌日以降の取り扱いとなることがあります。
プロミスおまとめローンの特徴・メリット
プロミスおまとめローンは、手続きのスピードに優れているのがメリットです。
早ければ最短即日で審査は終わるため、その日のうちにおまとめを組めることもあります。
即日おまとめを希望する方は、なるべく午前中に申し込むようにしましょう。
申し込みが遅くなるほど、即日おまとめの可能性も低くなるので注意してください。
プロミスおまとめローンの申し込みの流れ
| 申し込み | 自動契約機・電話・店頭窓口 |
|---|---|
| 審査・結果の連絡 | 申込者の返済能力の調査 |
| 必要書類の提出 | 必要書類は発行または郵送される |
| 契約 | 来店・郵送 |
| おまとめ | 他社を完済 |
プロミスおまとめローンの申し込みからおまとめまでの流れは上記の通りです。
プロミスおまとめローンは以下のように、WEBからは申し込みができません。
STEP1 お申込み
自動契約機、お客様サービスプラザ（店頭窓口）、またはプロミスコール（お電話）からお申込みいただけます。
※インターネットからのお申込みは受付けておりません。引用元：プロミス「おまとめローン」
多くの方は自動契約機になる※と思いますが、閉鎖的な空間での手続きになります。
（※店頭窓口は数が少なく、電話申し込みは手続きに時間がかかってしまいます。）
申し込みから契約完了までは、自動契約機の中にいることになるので要注意です。
いつまでも在籍確認がとれないと、必然的に自動契約機の中にいる時間は長くなります。
とはいっても最短即日で借り入れを一本化できるのは、大きなメリットといえるでしょう。
手続きが少し面倒でもスピードを重視したい方は、プロミスに申し込んでみてください。
東京スター銀行おまとめローン
引用元：東京スター銀行「おまとめローン（スターワン乗り換えローン）」
| 融資対象者 | 20歳以上69歳未満 正社員・契約社員・派遣社員 年収200万円以上 保証会社の保証が受けられる |
| おまとめ対象 | 消費者金融 銀行カードローン その他金融機関のローン （事業性資金をのぞく） |
| 実質年率 | 12.5％ |
| 利用限度額 | 30万円以上1,000万円以下 |
| 審査スピード | 仮審査は最短3日 |
| 融資スピード | ― |
| WEB完結 | 可能※ |
| 担保 | 不要 |
| 保証人 | 不要 |
※本審査までに口座開設が必要でキャッシュカードなどの郵送物があります。
東京スター銀行おまとめローンの特徴・メリット
東京スター銀行おまとめローンは、WEB完結が可能なおまとめローンです。
来店する必要がないため、来店必須の他社よりは手続きがラクといえるでしょう。
また適用金利は借り入れ総額にかかわらず、一律で年12.5%と低めといえます。
他社借り入れが消費者金融という場合は、一本化でおトクになる可能性が高いです。
たとえば他社借り入れの金利がすべて年18.0%であれば、一本化で年5.5%も下がります。
時間に余裕があって確実に返済しやすくしたい方は、申し込みを検討してみてください。
東京スター銀行おまとめローンの申し込みの流れ
| 申し込み | WEB上での手続き |
|---|---|
| 仮審査・結果の連絡 | メール・電話・郵送 |
| 必要書類の提出 | 本人確認書類 収入証明書 |
| 契約 | WEB上での手続き |
| おまとめ | ローン振込先を登録 |
東京スター銀行おまとめローンの申し込みからおまとめまでの流れは上記の通りです。
東京スター銀行おまとめローンでは以下のように、仮審査中に在籍確認を実施します。
STEP1
仮審査お申し込み
在籍確認のため、勤務先にお電話をさせていただく場合があります。
仮審査後、結果をご連絡いたします。
仮審査結果はお電話、Eメール、郵送のいずれかの方法でご連絡いたします。
※郵送でのご連絡には1週間ほどお時間をいただく場合がございます。引用元：東京スター銀行「お申し込みからご契約までWEBで完結！」
仮審査は申し込み完了から最短3日で結果が届きます。
そのため、申込当日から数日以内には、在籍確認の手続きがとられるでしょう。
仮審査をクリアした方は、本審査までには口座開設が必要です。
WEBから口座開設をすると、インターネットバンキングにも同時に登録されます。
おまとめの際は、東京スター銀行が申込者の代わりに他社借り入れを完済する流れです。
申込者は決定された実行日の2営業日前の19時までに、ローン振込先登録(※)をします。
（※ローン振込先登録とは完済する他社借り入れの情報の登録のことです。）
おまとめの実行後は返済専用になり、追加融資は受けられません。
おまとめローンの在籍確認についてのQ&A
おまとめローンの在籍確認について、気になる細かな部分を解説していきます。
同じような疑問を持っている方は、ぜひとも参考にしてみてください。
電話連絡なしのカードローンでおまとめすることはできる？
電話連絡なしの消費者金融でも一本化は可能ですが、あまりおすすめはできません。
在籍確認の電話連絡をなしにできるのは、基本的に一部の大手消費者金融だけです。
おまとめローンは総量規制の対象外で、年収の3分の1超の融資も受けられます。
しかし、通常の消費者金融でのおまとめは、総量規制に引っかかる可能性が高いです。
たとえば年収300万円の方が、以下の借り入れを一本化する場合を考えてみましょう。
- 消費者金融A社の借り入れ：30万円
- 消費者金融B社の借り入れ：40万円
- 銀行カードローンC社の借り入れ：40万円
おまとめローンなら年収の3分の1超である、合計110万円の借り入れを一本化できます。
しかし、通常の消費者金融では総量規制としてアウトなので、おまとめは不可能です。
上記の例では返済で100万円以下にすれば、理論的には消費者金融でも一本化できます。
しかし実際には審査は大変厳しくなるので審査落ちする可能性が高いでしょう。
既存会員であっても在籍確認は実施されるの？
既存会員であった場合は在籍確認が実施されない可能性があります。
ここでいう既存会員とは、カードローンを利用中の方のことです。
たとえばプロミスで一本化する場合に、プロミスの借り入れが含まれるケースを指します。
既存会員は申し込み時に在籍確認はとれているので、実施されないこともあるでしょう。
しかし以下のような場合は、既存会員でも在籍確認がある可能性が高いです。
- 新規申し込み時から期間が空いている
- 前回のモニタリングから期間が空いている
モニタリングとは、カードローンの利用中に定期的に実施される審査のことです。
前回から半年空いていれば、勤務先を辞職していないかどうか確認されるかもしれません。
なお東京スター銀行おまとめローンのように、自社商品の一本化ができないおまとめローンもあります。
在籍確認でおまとめローンの利用が職場に知られることはない？
周囲に利用を知られることはないですが心配な方は言い訳を用意しておきましょう。
在籍確認の電話連絡は、第三者に申し込みが知られないように配慮して実施されます。
しかしそれでも知られるのではないかと、不安になっている方はいるかもしれません。
不安が強い場合は、在籍確認の言い訳を用意しておいてください。
一番おすすめな言い訳はクレジットカードの在籍確認だということです。
クレジットカードの審査でも、カードローンの審査と同様に在籍確認が実施されます。
カードローンのように借金のイメージはないため、変な噂が立つ心配はないでしょう。
言い訳をうまく使えれば、仕事上の評価にもマイナスに影響することはないはずです。
おまとめローンの申し込みでアリバイ会社を利用しても大丈夫？
アリバイ会社はどんなときでも絶対に利用してはいけません。
アリバイ会社とは、申込者の勤務先であるかのように偽装する会社のことです。
つまり在籍確認の電話の際は、勤務先ではなくアリバイ会社につながります。
しかし嘘をついて契約するのは、カードローンの規約違反であり犯罪行為です。
仮に審査通過できても後でアリバイ会社の利用が発覚すれば、強制解約されるでしょう。
またブラックリスト入りするので、そこから数年はローン審査はクリアできなくなります。
アリバイ会社の利用は長期にわたり悪影響が及ぶので、絶対に利用しないことが大切です。
以下の関連記事では、在籍確認における嘘・虚偽申告について解説しています。
アリバイ会社の利用を検討していた方は、ぜひとも参考にしてみてください。
おまとめローンの在籍確認についてのまとめ
おまとめローンの在籍確認について、解説してきたことを振り返ってみましょう。
- おまとめローンの審査では必ず在籍確認がある
- 在籍確認は勤務先への電話連絡で実施される
- 勤務先への電話は本人が出ても出なくてもOK
- アイフルでは書類提出でも在籍確認が完了する
- プロミスでは申し込み当日のおまとめも実現できる
- 東京スター銀行は金利が年12.5%で一律
ほとんどのおまとめローンでは、在籍確認の勤務先への電話連絡になります。
アイフルの他には、アコムが電話連絡なしにできる可能性があります。
電話連絡なしが希望ならば、WEB契約も可能なアイフルに申し込んでみてください。
ただし、勤務先の電話連絡であっても、同僚に利用が知られることはありません。
電話には申込者本人・同僚どちらが出ても、在籍が確認できればクリアとなります。
同僚に何の電話か聞かれたら、クレジットカードの在籍確認と言い訳すれば問題ありません。
在籍確認を無事にクリアして、複数の他社借り入れの一本化を成功させましょう。
本記事を最後までご覧いただき、ありがとうございました。
数社からのローンの返済でお困りの方は、一度「おまとめローン」を検討することをおすすめします。
ローンの審査で電話での在籍確認はありますが、申込に記載された勤務先に勤務していることを確認するだけなので、申込したことを勤務先に知られる心配はありません。不安な方は、源泉徴収票等の書類提出での確認に変更できる「おまとめローン」もありますので、こちらを利用するといいですね。
1つのローンにまとめることで、毎月の返済負担を減らすことができる「おまとめローン」を活用してみましょう。
この記事の監修者
わたなべ みちよ
ホームページ：オフィスまみぃ
- 保有資格
- AFP認定者（日本FP協会）
- 2級ファイナンシャルプランニング技能士
- 終活カウンセラー
- 小学校教諭・幼稚園教諭
保険会社に勤務していることで、税金や社会保障に関する興味が増し、ファイナンシャルプランナーの資格を取得。
2014年に独立開業。
現在は、ファイナンシャルプランナーとしての家計や保険の相談の他、起業する方を支援で開業や確定申告のサポート、
葬儀会社と連携し、葬儀後の手続きサポートなど、幅広い分野に対応。
主婦・母としての経験、夫の葬儀の経験を活かした、具体的なアドバイスが好評。
