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在籍確認なし・職場電話なしのカードローンおすすめ比較ランキング!即日融資可能で誰にもバレないカードローンの王者が決定。

在籍確認なし・職場電話なしのカードローンおすすめ比較ランキング!即日融資可能で誰にもバレないカードローンの王者が決定。

「職場に電話がかかってくるのはイヤだ…」
「書類提出で済むのであればそうしたい…」
「勤務先への電話連絡をなしにできるカードローンを教えて!」

カードローンに申し込むと、必ず在籍確認という手続きがあります。
在籍確認は勤務先への電話連絡になりますが、心理的にイヤだという方は多いです。
そこで今回は在籍確認の電話連絡をカットできるカードローンについて解説します。

結論から申しますと、職場への電話がイヤな人に一番おすすめなのはSMBCモビットです。

モビット

数あるカードローンの中でWEB完結なら電話連絡なしを公言しているのはモビットだけ
筆者も昔モビットを利用しましたが、ガチで職場に電話がかかってきませんでした。

最短即日融資にも対応しているので、スピーディー&こっそりお金を借りたい人はモビットに申し込みましょう。

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Contents
  1. カードローン審査における在籍確認とは?
  2. 勤務先への電話連絡をなしにできるのは消費者金融
  3. 在籍確認の電話連絡をカットできるおすすめカードローンBEST3
  4. カードローン審査の在籍確認を書類提出で済ます際の注意点5つ
  5. 在籍確認の電話連絡なしのカードローンについて7つのQ&A
  6. おすすめは電話連絡なしを唯一公言しているSMBCモビット!

カードローン審査における在籍確認とは?

在籍確認とは、審査で申込者が本当に働いているかを確認する手続きのこと。
カードローンを利用できるのは、原則として「安定した収入がある人」です。
高年収でなくてもいいので、毎月一定の収入を得ている必要があるんですね。

申込者はカードローンの申し込みフォームに、勤務先の情報を入力します。
しかしカードローン会社としては、申し込み情報だけでは勤務実態はわかりません
そこで在籍確認をして、本当に安定した収入を得ていると判断するわけです。

在籍確認は基本的に勤務先への電話連絡

在籍確認は基本的に電話で行われる。

在籍確認では原則として、カードローン会社が申込者の勤務先に電話をかけます。
申込者本人が電話に出れば、あっという間に在籍確認は完了。
不在で同僚が出たとしても、申込者本人が在籍している前提の発言をすればOK
です
逆に同僚が「○○なんていません」といったときは、在籍確認は完了せずに審査落ち。

  • 【申込者本人が出た場合】
    電話担当者「○○(申込者の名前)さまはいらっしゃいますか?」
    申込者本人「○○は私です」
    電話担当者「在籍確認の電話でございました。失礼致します」
    →在籍確認は合格◎
  • 【同僚が出た場合】
    電話担当者「○○さまはいらっしゃいますか?」
    同僚「○○はただいま席を外しております」
    電話担当者「かしこまりました。またご連絡致します」
    →在籍確認は合格◎
  • 【電話に出た人が申込者のことを知らない場合】
    電話担当者「○○さまはいらっしゃいますか?」
    同僚「いや、弊社には○○という者はいないですねぇ…」
    電話担当者「そうですか…かしこまりました。失礼致します」
    →在籍確認は不合格×

また電話は非通知でかけて、電話担当者は個人名(または銀行名)を名乗ります。
「プロミスの△△と申しますが…」と、カードローン会社の名前は出しません
カードローンに申し込んだことは、周囲にはバレないようになっています。

在籍確認が実施されるタイミング

カードローンの申し込みから融資の流れは以下のようにすすみます。

  1. 申し込みフォームに入力・送信
  2. 申し込み確認の電話連絡
  3. スコアリング審査(仮審査)
    ※スコアリング審査…申込者を項目ごとに点数づけして返済能力を数値化する審査
  4. 信用情報の確認(仮審査)
    ※信用情報…過去のローンやクレジットの利用履歴
  5. 在籍確認(本審査)
  6. 必要書類の提出(本審査)
  7. 契約
  8. 借り入れ

在籍確認と必要書類の提出は前後することがありますが、大体上記のような流れです。
返済能力が十分かを仮審査で見て、返済能力が本当かを本審査で見るんですね。
在籍確認が書類提出の場合は、⑤で本人確認書類と一緒に源泉徴収票などを提出します。

勤務先への電話連絡をなしにできるのは消費者金融

在籍確認が嫌なら消費者金融を選ぼう。

カードローンは主に「消費者金融」と「銀行系カードローン」の2種類。
細かな点は異なりますが、それぞれ以下のようなメリットがあります。

  • 消費者金融
    ・即日融資を受けられる
    ・無利息サービスがある
    ・審査通過しやすい
  • 銀行系カードローン
    ・金利が低い
    ・口座があれば手続きがラク
    ・専業主婦でも利用できる可能性がある

在籍確認の電話連絡をカットできる可能性があるのは、ズバリ消費者金融です。
勤務先への電話でバレることはないですが、心理的抵抗がある方も多いでしょう。
職場に電話がかかってくるのを避けたい方は必ず、消費者金融に申し込んでください。

消費者金融における在籍確認の対応早見表

消費者金融在籍確認の電話連絡
アイフル書類提出に変更できる可能性あり
アコム書類提出に変更できる可能性あり
SMBCモビット条件を満たせばなしにできる
プロミス基本的に必須
レイクALSA基本的に必須
J.Score(ジェイスコア)基本的に必須

在籍確認の電話連絡をカットできるおすすめカードローンBEST3

勤務先への電話連絡をなしにできる可能性が高い消費者金融は3社。

  1. SMBCモビット
  2. アイフル
  3. アコム

この中でも電話連絡をカットできる可能性が一番高いのは、SMBCモビットです。
電話連絡なし以外のメリットも解説するので、参考にしてみてください。

①SMBCモビット

SMBCモビット
項目内容
カードローンの種類消費者金融
実質年率3.0%~18.0%
利用限度額800万円
申し込み条件・20歳~69歳
・安定収入がある
収入証明書類50万円まで不要
即日融資
WEB完結
担保・保証人不要

「電話連絡なし」を公言しているのは、SMBCモビットの他にありません。
在籍確認における電話連絡をカットできる条件をハッキリと示しています。

  • WEB完結申込であること
  • 特定の銀行口座を持っていること
    (三井住友銀行・三菱UFJ銀行・みずほ銀行・ゆうちょ銀行のいずれか)
  • 社会保険証か組合保険証を持っていること

上記を満たせる方は、優先的にSMBCモビットに申し込みましょう。
また銀行口座を持っていない方は、新たに口座開設するのもアリです。

カード申込でも指定の書類提出で電話連絡をカットできる可能性アリ!

SMBCモビットの申し込みは「WEB完結申込」と「カード申込」の2つ。
電話連絡なしと公言しているのはWEB完結申込であることは、先述した通りです。

ただしカード申込でも、在籍確認の電話連絡をカットできないわけではないんですね。
以下いずれかの書類を提出できれば電話連絡なしになる可能性が高いです。

  • 社会保険証
  • 組合保険証
  • 源泉徴収票
  • 給与明細書
  • 社員証

カード申込での電話連絡なしの方法は、公式サイトに記載されていません。
そのため電話連絡なしを希望する旨を事前に伝えておく必要があります。
申し込み後にかかってくる、申し込み意思確認の電話の際に希望を伝えましょう。

申し込んだその日にお金を借りられる!

SMBCモビットに申し込むと、簡易審査結果がその場ですぐに表示。
簡易審査とはいえ申し込み情報から、完済できるかどうかをしっかり見ています。
クリアしていれば、本審査も通過する可能性は高いといえるでしょう。

本審査が完了するまでは最短30分で、その日に融資を受けられる可能性が高いです。
公式サイトには最短30分は「月~金の19:00までに申込の場合」と記載されています。
平日の午前~夕方の申し込みであれば、最短30分は実現されやすいといえますね。
また公式サイトには、申し込みから借り入れまでの最短ルートが紹介されています。

  1. インターネットから申し込み
  2. 申し込み完了後の画面から0120-03-5000に電話
  3. 審査結果の連絡
  4. 契約
  5. 振込融資

②での電話によって、SMBCモビットがすぐに審査を開始するという流れです。
契約が無事完了すれば、⑤の振込依頼から最短3分でお金が口座に振り込まれます。

提携ATMが多いからいつでも借り入れ・返済できる!

SMBCモビットの提携ATMは、全国約14万台(2019年9月現在)の多さを誇ります。
利用できるATMの一例を見れば、地方でも近所に複数台あることがわかるでしょう。

  • 三井住友銀行ATM
  • 三菱UFJ銀行ATM
  • セブン銀行ATM
  • イオン銀行ATM
  • ローソン銀行ATM
  • イーネットATM
  • セゾンATM

上記の中でも三井住友銀行ATMは、利用手数料はかかりません。
行動範囲内に設置してあれば、より早く・おトクにSMBCモビットを利用できるはずです。

②アイフル

アイフル
項目内容
カードローンの種類消費者金融
実質年率3.0%~18.0%
利用限度額800万円
申し込み条件・20歳~69歳
・安定収入がある
収入証明書類50万円まで不要
即日融資
WEB完結
担保・保証人不要

アイフルは以下いずれかの書類提出で、電話連絡をカットできる可能性があります。

  • 社会保険証
  • 給与明細書

SMBCモビット以外の消費者金融で、もっとも電話連絡なしの可能性が高いのがアイフル。
実はほとんどの大手消費者金融は、業績不振から銀行の傘下に入りました。
しかしアイフルは独立を守り、銀行の傘下になることはなかったんですね。
そのため審査は他社より柔軟で、書類提出での在籍確認にも対応しやすいです。

審査時間は最短30分!申し込み後の電話で優先的に審査実施!

アイフルはSMBCモビット同様、申し込み後の電話で審査がすぐに開始されます。
公式サイトに記載されているため、急いでいるのであれば利用しない手はありません。

インターネットからお申し込み後、
フリーダイヤルにお電話していただくことで審査にかかるお時間が短縮。
ご融資をお急ぎの方はご活用ください。

※ご連絡いただいた時間帯等によっては、お急ぎのご融資のご希望に添えない可能性がございます

そのためアイフルは、最短30分審査が実現しやすい環境が整っているといえるでしょう。
具体的な流れは以下のようにすすむので、覚えておいてください。

  1. インターネットから申し込み
  2. 0120-337-137に電話
    (「【アイフル】カード申込・受付完了メール」が届いた後に電話)
  3. 審査結果をメールか電話で連絡
  4. WEB契約か無人契約でんわBOXでの契約
  5. 振込融資か現金融資

アイフルの振込融資は、予約からいつまでに振り込まれるかがあいまいなので要注意。
確実に早くお金を得たい場合は、現金引き出しで融資を受けるのがおすすめです。

ローンカード(アイフルカード)を発行せずに契約できる!

アイフルでは口座振替登録をすることで、カードレスで契約できます。
振込融資による借り入れであれば、申し込みから融資までWEB完結です。

またWEB完結での手続きは、郵送物が送られることはないので安心。
アイフルからの契約書類は、以下の流れで確認してください。

  1. 各種電磁的交付書面がWEBに掲載
  2. 掲載を知らせるメールが届く
  3. 会員メニューにログインして確認

現在はカードレスでのカードローンの利用も珍しくありません。
電話連絡なしで契約した後は、アイフルをスマートに利用しましょう。

スマホATM取引でカードレスでも現金を借りられる!

カードレス契約では、公式スマホアプリとセブン銀行ATMで現金を引き出せます。
スマホATM取引で借り入れ・返済をする流れは以下の通り。

  1. 「融資」か「返済」を選択(スマホアプリ)
  2. 「スマートフォンでの取引」を選択(セブン銀行ATM)
  3. QRコードの表示(セブン銀行ATM)
  4. QRコードの読み取り(スマホアプリ)
  5. 企業番号の表示(スマホアプリ)
  6. 企業番号を入力(セブン銀行ATM)
  7. 暗証番号を入力(セブン銀行ATM)
  8. 取引金額を入力(セブン銀行ATM)

全体で8ステップですが、1分程度のやり取りで現金を得られるんですね。
セブン銀行ATMは25,342台(2019年9月現在)あるので、どこでも利用できるはずです。

③アコム

アコム
項目内容
カードローンの種類消費者金融
実質年率3.0%~18.0%
利用限度額800万円
申し込み条件・20歳~69歳
・安定収入がある
収入証明書類50万円まで不要
即日融資
WEB完結
担保・保証人不要

アコムはアイフルと同様の書類提出で、電話連絡なしになる可能性があります。

  • 社会保険証
  • 給与明細書

ただしアコムは、アイフルよりも電話連絡なしになる可能性は低めです。
審査結果によっては、電話連絡で在籍確認を実施することもあるので要注意。
最優先で電話連絡なしにしたいときは、SMBCモビットかアイフルに申し込みましょう。

即日融資OK!手数料無料で24時間1分振込!

アコムは他社と同様に最短30分審査で、土日祝日でもその日に融資を受けられます。
ただしSMBCモビットやアイフルのように、優先審査の記載が公式サイトにはありません
急いでいる場合は申し込み前に、急いでもらえないかアコムに電話で交渉してみましょう。

優先審査は高確率ではないですが、アコムは振込融資の速さがズバ抜けています
そのスピードは振込依頼から最短1分で、銀行口座によってはいつでも借り入れOK。

  • 楽天銀行口座:24時間最短1分で振込融資
  • メガバンク口座:早朝や深夜以外は最短1分で振込融資
  • モアタイム金融機関口座:平日9:00~17:29は最短1分で振込融資
  • その他金融機関口座:平日9:00~14:29は最短1分で振込融資

手数料は無料で、ムダなお金を支払う心配はないのもアコムの振込融資の強みです。

30日間金利0円サービスで約1ヶ月は利息負担なし!

アコムの無利息サービスは、契約日の翌日から30日間です。
約1ヶ月間は利息負担がなくなり、完済が早いほど利息負担は軽くて済むんですね。
活用次第では低金利の銀行系カードローンよりも、低い利息で済むかもしれません。

【10万円借りた場合の利息比較(参考)】

  • アコム(年18.0%)
    ・1ヶ月で完済した場合の利息:0円
    ・2ヶ月で完済した場合の利息:1,479円
    ・3ヶ月で完済した場合の利息:2,958円
    ・4ヶ月で完済した場合の利息:4,438円
    ・5ヶ月で完済した場合の利息:5,917円
  • 銀行系カードローン(年14.0%)
    ・1ヶ月で完済した場合の利息:1,150円
    ・2ヶ月で完済した場合の利息:2,301円
    ・3ヶ月で完済した場合の利息:3,452円
    ・4ヶ月で完済した場合の利息:4,602円
    ・5ヶ月で完済した場合の利息:5,753円

4ヶ月以内に完済すれば、銀行系カードローンよりもおトクという結果になりました。
完済まで5ヶ月以上かかるようなら、銀行系カードローンも検討の余地アリ。
なお同様の無利息サービスは、アイフルにも用意されています。

3秒診断で審査通過の目安がすぐにわかる!

3秒診断とは、公式サイトにある審査通過の診断ツールのこと。
年齢・年収・借り入れ状況を入力すれば、審査に通るかどうかの目安がわかります。

  • 「お借入できる可能性が高いです。」
    金融事故記録がなければ審査通過の可能性大
  • 「ご入力いただいた内容だけではお借入可能か判断できませんでした。」
    →他社借り入れ状況が総量規制に抵触している
  • 「20歳未満のお客さまはお借入ができません」
    →未成年として利用した場合・お知らせメール※の入力フォームに誘導される
    (※利用者が成人した日にアコムに申し込めるようになった旨を連絡するメール)
  • 「申し訳ございませんが、70歳以上のお客さまはお申し込みができません。」
    →70歳以上として利用した場合・どんなに高収入でも申し込みNG

3秒診断はあくまで目安ですが、入力するのは審査でも重要な項目です。
クリアしなかったけど、アコムの審査は通過した」ということはまずありません。

まずは申し込む前に、最低限の利用条件はクリアしていることを確認しておきましょう。
なおSMBCモビットやアイフルでも、同様の診断ツールを用意しています。

カードローン審査の在籍確認を書類提出で済ます際の注意点5つ

在籍確認の電話連絡をなしにしたい方は、以下のことを事前に知っておいてください。

  1. 審査によって電話連絡が必要と判断されることがある
  2. 有効な書類でないと在籍確認は完了しない
  3. アリバイ会社作成の源泉徴収票や給与明細書を提出しない
  4. 自宅への郵送物で家族バレのリスクがある
  5. 電話連絡は時間を指定できる場合がある

あらかじめ知っておけば、本番で万が一のことがあっても冷静に対処できるはずです。

①審査によって電話連絡が必要と判断されることがある

ケースによっては電話連絡が必須

アイフルやアコムは電話連絡なしOKである旨が、公式サイトに記載されてはいません。
そのため電話連絡なしになる可能性は、基本的にSMBCモビットよりも低いです。
また電話連絡なしを公言するSMBCモビットでさえ、公式サイトに以下の記載があります。

審査の際に確認が必要な場合は、お電話させていただくことがあります。
(お電話の際は、オペレーターの個人名にてお掛けいたします)

人によっては、勤務先への電話連絡が必要と判断されることもあるんですね。
電話連絡が必須になるケースとしては、たとえば以下のような事情が考えられます。

  • 勤務先をネット検索しても情報が出てこない
  • 個人事業主や水商売など不安定な雇用形態
  • 近い時期に他社で審査落ちしている
  • 勤続年数が3ヶ月以内
  • 電話したときの様子がおかしかった

当てはまる方は「電話連絡なしになればラッキー」と考えておくのがおすすめです。
電話連絡なしが叶わなかった際にも、慌てることのないようにしておきましょう。

在籍確認の電話連絡なしになりやすい人

以下のような方は勤務先への電話連絡がカットされやすいといえます。

  • 雇用形態が正社員
  • 希望限度額が30万円以下
  • 他社を完済した経験がある
  • 他社借り入れがない
  • 社会保険証を提出できる
    (アイフルやアコムの場合・SMBCモビットは提出必須)

これらの中でも、ポイントは申し込み時に入力する希望限度額。
50万円超を入力すると基本的に、勤務先への電話連絡が必須になってしまいます。
せっかくだから多めに申告しておこう」と思わないように注意してください。

他社借り入れがあるのであれば、なるべく減らしてから申し込むのがおすすめ。
借り入れ残高が0円のクレジットカードなどがあるならば、1社でも多く解約しましょう。
(1円も借りてなくても解約しない限りは他社借り入れがあるとみなされる)

また必要書類の中でも、信用性がもっとも高いのは社会保険証になります。
社会保険証は退職後は返還が必要なので「所持=働いている」という何よりの証拠。
アルバイトでも社会保険証を提出できれば、電話連絡なしになる可能性は高いです。

②有効な書類でないと在籍確認は完了しない

無効な書類を提出しても無意味

書類での在籍確認の場合は、提出する書類が無効だと在籍確認は電話連絡になります。

  • 失効している社会保険証
  • 2年前以前の源泉徴収票
  • 以前の勤務先の給与明細書

これらは在籍を証明する書類としての効力を持ちません。
万が一を期待して提出しても意味はないので、把握しておきましょう。

また年度などは有効であっても、勤務先情報がないなどは無効になるので要注意。
フルネームや金額がきちんと記載されていることも、事前に確認してください。

書類が再提出になると即日融資が危うくなる

申し込みでの書類提出は基本的に、撮影した画像のアップロードです。
スマホからカンタンに提出できますが、記載内容が不明瞭だと再提出を求められます。

お金を急いでいる場合に再提出を求められると、大幅なタイムロスになることも…。
特に出先で申し込んで外にいる場合などは、再撮影するのは大変ですよね。
数時間経たないと再撮影するヒマがないというケースもあるかもしれません。

  • ピントを合わせる
  • 書類をフレームにおさめる
  • 明るい場所で撮影する
  • 光が反射しないように立てかけて撮影する

これらのコツを実践して、記載内容が読み取れることを確認してから提出しましょう。
外で再撮影する場合は、日光などで記載内容が見えなくならないように注意してください。

③アリバイ会社作成の源泉徴収票や給与明細書を提出しない

アリバイ会社の利用は犯罪者になるリスクがある

アリバイ会社とは、利用者をその会社に勤めているように偽装する業者のこと。
実態のない給与明細書や源泉徴収票を作成するなど、グレーな業態といえます。

特に個人事業主や水商売など不安定な雇用形態の方は、在籍確認が不安ですよね。
しかしアリバイ会社が作成した源泉徴収票などは提出してはいけません。

  • 提出してバレる…100%審査落ちになる
  • 契約して利用できた…利用中にバレれば強制解約

いずれの場合でも、信用情報に金融事故として記録される可能性が高いです。
いわゆるブラックになると、最低でも5年はどこからもお金を借りられなくなります
将来のリスクが高すぎるので、アリバイ会社の利用は絶対に考えないでください。

勤務先への電話連絡でもアリバイ会社の利用はNG

アリバイ会社は申込者の勤務先として、在籍確認の電話連絡に出てくれます。
とあるアリバイ会社の公式サイトの記載を見てみましょう。

在籍確認の電話対応

お客様宛にかかってきた在籍確認電話の応対を致します
在籍確認電話のかけ方ひとつで、在籍会社かどうかを見破る手法を用いる場合もございます。
弊社では、こういった手法を熟知しており、徹底教育されたオペレーターが臨機応変に対応致しますので、アリバイ会社であると見破られることはございません。

まるで正当な手段で万全にサポートしてくれるような書きぶりですよね。
ただしアリバイ会社を使って、カードローンと契約・利用するのは詐欺行為
先述の例と同様に、バレれば審査落ちや強制解約になるので注意が必要です。

「アリバイ会社なしでは多分審査落ちする…」という方もいるかもしれません。
しかしそういう方は、無理してカードローンには申し込まないことをおすすめします。
違法なことをしてしまうくらいであれば、身近な方に真摯にお願いしてみてください。

④自宅への郵送物で家族バレのリスクがある

家族バレの原因は郵送物

電話連絡なしが実現すれば、勤務先にバレないのは確実です。
しかしカードローン会社や契約方法によって、自宅に郵送物が届く場合があります。
つまり以下のような方は、家族バレのおそれがあるので注意してください。

  • 親や兄弟にバレたくない人
  • 配偶者にバレたくない人
  • 同棲相手にバレたくない人

紹介したカードローン会社の中で一番注意すべきはアコム
アコムはSMBCモビットやアイフルのように、カードレスにはできません。
そのため来店でローンカードを受け取らないと、自宅に郵送されてしまいます。

家族バレを避けたい方は、アコムでの契約は自動契約機(むじんくん)を利用しましょう。なおアコムの自動契約機は、全国に979台(2020年2月現在)あります。

利用中にも家族バレの危険性はある

カードローンの利用が家族バレするのは、郵送されたローンカードが主な要因です。
しかし利用中にも以下のようなことで、家族バレすることがあるので注意しましょう。

  • 督促状を見られた
  • 利用明細書を見られた
  • 財布のローンカードを見られた
  • スマホの管理画面を見られた
  • お金の出どころを詰問されて白状した

特に延滞が長引くと督促状を送られる上に、カードローン会社からの信用も低下
ケースによっては以後の借り入れを禁止されたり、利用限度額を減らされたりします。
家族との関係悪化では済まなくなるので、よく覚えておいてください。

⑤勤務先への電話連絡は時間を指定できる場合がある

在籍確認を電話連絡する時間帯は9時から21時

時間的な都合で書類での在籍確認を希望している方もいるでしょう。
カードローン会社に事前相談すれば、電話連絡の時間を調整してくれるかもしれません。

  • SMBCモビットの審査時間:9:00~21:00
  • アイフルの審査時間:9:00~21:00
  • アコムの審査時間:9:00~21:00

各社いずれも審査する時間内であれば、電話連絡の時間を調整してもらえるはずです。
「調整してくれるなら勤務先への電話連絡でもいい」という方は相談してみてください。
逆に勤務先は深夜営業がメインという場合は、書類での在籍確認がマストになります。

即日融資をのぞむ場合は申し込みのタイムリミットに要注意

紹介したカードローン会社が審査する時間は21:00までです。
最短でも審査は30分かかるので、即日融資のタイムリミットは20:30までといえます。

しかしギリギリに申し込んでも、審査が最短30分で終わるとは限りません
その日のうちに審査が終わらなければ、審査完了は翌日に持ち越されます。
即日融資をのぞむ方は、遅くとも20:00までに申し込みを完了させるようにしましょう。

  • SMBCモビット・アイフル…スマホATM取引
  • アコム…振込融資

契約さえ完了すれば、上記の借り入れ方法によって深夜でもお金を借りられます。

在籍確認の電話連絡なしのカードローンについて7つのQ&A

Q1. そもそも在籍確認自体がないカードローンってあるの?

貸金業法には、申込者の返済能力を調査しなければならない旨が規定されています。
在籍確認は返済能力を裏付けるために重要な手続きであり、省略することはできません。
少なくとも貸金業法が適用される消費者金融は、在籍確認が必須だと思っておきましょう。

銀行系カードローンでも原則として、在籍確認は必須の手続き。
しかしセブン銀行カードローンは、在籍確認がないことを公言しています。
公式サイトの「よくあるご質問」の在籍確認についての回答は以下の通り。

Q ローンサービスの審査にあたって、登録の電話や勤務先に電話連絡はありますか。

A 原則としてご連絡することはありません

※場合によってはご連絡することがあります。

あくまでセブン銀行カードローンは、例外中の例外だと思ってください。

セブン銀行カードローンの利用限度額は最高でも50万円

セブン銀行カードローンの利用限度額は3種類です。

  • 利用限度額10万円
  • 利用限度額30万円
  • 利用限度額50万円

利用限度額は申し込み時に選べるわけではなく、セブン銀行が判断して決定します。
また公式サイトによれば、契約から2ヶ月以上経たないと増額審査に申し込めません。
(増額審査…利用限度額の枠を増やすために受ける審査のこと)

以上の情報からほとんどの方が利用限度額は10万円に設定される可能性が高いです。
利用限度額10万円であれば、万が一の際にもセブン銀行のダメージは最小限。
もっと借りたい方には、増額審査を受けさせて源泉徴収票などを提出させるでしょう。
在籍確認なしで成り立っているのは、このようなカラクリだからだと考えられます。

Q2. 勤務先への電話連絡をなしにしたい場合はいつ申告すればいいの?

アイフルの公式サイトには、申告のタイミングについて以下のように記載されています。

在籍確認の為、ご自宅・勤務先に個人名で連絡させて頂く場合がございます。
勤務先への確認方法についてご希望がある場合は、事前にお伺いしておりますので、
当社からの連絡の際にご相談ください。

上記の「当社からの連絡の際」というのは、申し込み確認の連絡のこと。
申し込みフォームの入力・送信後に、本当に申し込むつもりなのか電話で確認されます。
このときに「在籍確認を書類提出で済ませたい」と電話担当者に伝えてください。

アコムもアイフルと同じタイミングで、申し込み確認の電話がかかってくるはずです。
SMBCモビットは「電話連絡なし」なので、申し込み確認の電話もかかってきません。
各種連絡はメールなどで手続きがすすむので、あらかじめ把握しておきましょう。

勤務先への電話連絡だと困る理由を伝えればスムーズ

電話連絡をなるべく避けたい方は事前に、書類提出に変更したい理由を用意しましょう。
もしも理由を聞かれた場合に慌ててしまうと、マイナスな印象を与えるかもしれません。
あらかじめ理由を用意しておけば、手続きもスムーズにすすむはずです。

  • 在籍確認がきっかけでバレた同僚がいる
  • 勤務先に固定電話がない
  • 勤務先では私的な電話は禁止されている
  • オフィスに誰もいなくなることがある
  • 電話担当者が自分を把握していない可能性がある
    (従業員が多い・派遣元の事情など)

嘘はつかなくていいので、上記の理由を参考に考えてみてください。
「何となくイヤ」でも問題はないですが、電話連絡でも構わないような印象が残ります。

Q3. 在籍確認を書類提出で済ますデメリットって何かあるの?

書類での在籍確認のデメリットは、書類を用意する手間が増えること。
利用限度額が50万円以下だとしても、本人確認書類プラスアルファで2つ以上は必要です。
(消費者金融は原則的に希望限度額50万円以下であれば本人確認書類1枚で申し込める)
また申し込み内容と矛盾した場合は、確認のために手続きの時間が延びてしまいます。

  • 申告した年収と源泉徴収票の数字が合わない
  • 申告した勤続年数と社会保険証の数字が合わない

数字があまりにかけ離れていて、悪質だと判断されれば審査落ちすることも…。
書類提出にしたために、カードローン審査につまずいたということもあるんですね。
故意でなくても入力ミスすることもあるので、申し込みの際は注意してください。
逆にいえば勤務先への電話連絡にすれば、以上のようなリスクはありません。

他社借り入れ状況は信用情報と照合される

先に少し触れた通り、信用情報とは過去のローンの申し込みや利用に関する情報のこと。
カードローン会社や信販会社は、複数の信用情報機関に加盟して情報共有しています。

申告する他社借り入れ件数・総額は、信用情報からわかるようになっているんですね。
参考として、信用情報機関の1つであるCICが保有する情報は以下の通り。

  • 申し込み情報…本人情報・申し込み内容に関する情報
  • クレジット情報…契約内容に関する情報・支払状況に関する情報など
  • 利用記録…利用した事実に関する情報など

他社借り入れ状況も正確に申告しないと、矛盾が発生してしまうので注意が必要です。
単なる入力ミスであっても、審査を有利にするための虚偽申告と判断されることも…。

信用情報は仮審査で見られるので、ここでつまずけば本審査にはすすめません。
在籍確認の前に、審査には落ちることになってしまうので把握しておいてください。
在籍確認に意識を集中したばかりに、仮審査で脱落しないようにしましょう。

Q4. 銀行系カードローンでは在籍確認なしになることもあるって聞いたんだけどホント?

銀行系カードローンでも原則として、在籍確認をカットすることはできません。
しかしごくまれにですが、在籍確認がなかったというケースがあります。
在籍確認がなかった方の共通点は、長年その銀行と取引実績があったこと

  • その銀行の口座で給料を受け取っている
  • その銀行の住宅ローンを利用して順調に返済している

給与受取口座として毎月給与が入ってくるために、働いていることがわかるんですね。
また住宅ローン審査は、カードローン審査と比べ物にならないくらい厳しいです。
そのため住宅ローンの返済実績が、返済能力の証明になることがあります。

ただし基本的には、勤務先への電話連絡があると思っておきましょう。
仮に上記に当てはまっても、在籍確認なしになる可能性は低いので覚えておいてください。

銀行系カードローンの審査は厳しくなっている

銀行系カードローンは総量規制の対象外として、過去にはバンバン融資をしていました。
(総量規制…年収の3分の1までしか融資してはいけないという貸金法上のルール)
年収を超える融資をする事例もあったなど、審査はザルに近かったといえます。
しかし過剰融資の問題が浮き彫りになってからは、審査を厳しくしている現状です。

申し込み時だけではなく、利用中にも定期的な審査を実施するとしています。
利用中の返済能力の審査である「途上与信」で行うことの一例を見てみてください。

  • 収入証明書を提出させる
    (利用中にリストラされたり大幅な減給処分を受けたりしていないか見る)
  • 信用情報を確認する
    (利用中に他社のキャッシングに申し込んでいないか見る)

以上のような事情から、どんな上客でも在籍確認がカットされることは考えにくいです。
もしも在籍確認がなしになったときは、かなり運がよかったと思っておきましょう。

Q5. 在籍確認なしを公言する街金があったんだけど申し込んでも大丈夫?

街金とはSMBCモビットなどの大手と対比される、中小消費者金融のこと。
中小消費者金融だから審査が柔軟で、在籍確認なしになりそうに思えます。
しかし実際は大手とは異なり、書類での在籍確認さえできない業者が多いんですね。

在籍確認なしを公言している街金は、闇金である可能性が高いです。
昨今はソフト闇金を自称する、内容は闇金と変わらない業者が増えているので要注意。
あるソフト闇金の公式サイトの在籍確認なしの記載を見てみてください。

○○(ソフト闇金の名前)では、勤務先の在籍確認を行っておりませんので
ご融資までのスピードが速く
秘密を厳守して
借入れを行う事が出来ます。
即日融資にも対応しておりますので欲しい日に手元に届きます。

ソフト闇金は年利に換算して何百%(1000%を超えることも)という違法な金利。
どんな方でもすぐに元が取れるので、在籍確認なしでも融資するというわけです。

ソフト闇金の取り立てはソフトでも何でもない

ソフト闇金の取り立ては生易しいものではないと思ってください。
違法金利による莫大な利息が支払えないと、以下のような取り立てが待っています。

  • 勤務中や深夜に催促の電話がかかってくる
  • 他の闇金からの借り入れを強制される
  • 勤務先や家族にバラすと脅される
  • 口座売却など違法行為を強制される
  • 近隣に聞こえるような大声での催促

闇金にとって利用者は、顧客ではなく単なるカモに過ぎません。
一度利用すれば、債務整理まっしぐらにすすんでいくので注意が必要です。

実は違法金利での融資は、返済する必要がないことが過去の判例で認められています。
だからといって返済しないままでいても危ないので、早めに弁護士に相談しましょう。

Q6. おまとめローンでも在籍確認の電話連絡なしにできるの?

おまとめローンとは、複数社の借り入れを1社にまとめるためのローン商品のこと。
融資する金額は高額になるため、通常のカードローンよりも審査は厳しいです。

ということは在籍確認は、勤務先への電話連絡が必須になりやすいということですね。
ただし以下の2社のおまとめローンは、在籍確認が書類提出で済む可能性があります。

  • アイフル「おまとめMAX・かりかえMAX」
  • アコム「貸金業法に基づく借換え専用ローン」

他の消費者金融のおまとめローン専用商品は、原則として電話連絡なしにはなりません。
そもそもおまとめローンの申し込みでは、収入証明書の提出が必須です。
源泉徴収票や給与明細書などを提出するので、在籍確認の必要性が低くなります。
これらに加えて社会保険証を提出すれば、さらに電話連絡なしの可能性が高まるでしょう。

 ビジネスローンの利用者は基本的に在籍確認を心配する必要はない

ビジネスローンとは、主に事業資金目的に特化したローン商品のこと。
(通常のカードローンは事業資金目的がNGであることがほとんど
銀行融資よりは審査が厳しくないので、個人事業主や中小企業の経営者の利用が多いです。

ビジネスローンの在籍確認は、勤務先への電話連絡が必須になります。
しかしビジネスローンの利用者は、在籍確認が電話連絡でも心理的負担はありません

  • 個人事業主…連絡先は自宅の固定電話(または自分の携帯電話)
  • 中小企業の経営者…よくある自分宛の電話として出ればいい

以上のような事情から、ビジネスローンの在籍確認は特に気にすることはないでしょう。
申し込み先によりますが、携帯電話はNGで自宅の固定電話が必須であることも…。
利用を検討しているフリーランスの方は、申し込み前に確認しておいてください。

Q7. どうしても勤務先の電話連絡になったら気をつけるべき点はあるの?

仮審査の結果によっては、勤務先への電話連絡がマストになることもあります。
電話連絡では以下のようなことで、審査落ちしてしまうこともあるので要注意。

  • 電話に出た人が申込者を知らないといった
  • 何度かけても誰も電話に出なかった
  • 私用の電話は受け付けていない
    (申込者が在籍しているかどうかも明らかにしない)
  • 電話番号が「現在使われておりません」の状態
  • 勤務先が転送電話しかない

在籍確認は審査の最後に行われるので、クリアすれば契約まですすむ可能性は高いです。
上記の原因で審査落ちのリスクがあれば、事前に解消したり対策を打ったりしてください。

たとえば「電話に出た人が申込者を知らないといった」は一定の方に起こりえます。
事前に勤務先の電話担当者に、在籍確認の電話がある旨を伝えておくといいでしょう。

勤務先への電話連絡の場合のベストな言い訳

勤務先への電話連絡では、電話担当者から誰からの電話なのか聞かれることがあります。
ここで仕事の関係者というと、ずっと嘘をつき続けなければいけないリスクも…。
とはいっても知り合いや友人というと、私的な電話はやめてと怒られるかもしれません。

そこでおすすめなのが「クレジットカードの在籍確認でした」という言い訳の用意。
クレジットカードはたしかに、ショッピング機能の他にキャッシング機能も存在します。
しかし以下の理由から、在籍確認の言い訳として使いやすいといえるでしょう。

  • カードローンのようなマイナスイメージがない
  • ほとんどの大人が持っている
  • 複数枚申し込んでもおかしくない
  • お金に困っているというイメージがつかない
  • クレジットカードの申し込みにも在籍確認はある

勤務先によっては、借金に対して大きな抵抗感がある同僚や上司がいることも…。
お金にだらしないと思われて、仕事上の評価に影響があるとイヤですよね。
万が一の際はベストな言い訳を使って、会社バレのピンチを回避してください。

おすすめは電話連絡なしを唯一公言しているSMBCモビット!

在籍確認の電話連絡をカットしたい方は、消費者金融に申し込むのが大前提
ただしすべての消費者金融が、勤務先への電話連絡をなしにできるわけではありません。

高確率で在籍確認の電話連絡をなしにしたい方は、SMBCモビットに申し込みましょう。
SMBCモビットは条件を満たせば電話連絡なしと公言している、唯一の消費者金融です。
申し込み方法によって条件が変わるので、以下を参考にしてみてください。

【WEB完結申込で電話連絡なしにする条件】

  • 特定の銀行口座を提出する
    (三井住友銀行・三菱UFJ銀行・みずほ銀行・ゆうちょ銀行のいずれか)
  • 社会保険証か組合保険証を提出する

【カード申込で電話連絡なしにする条件】

  • 電話連絡なしを希望する
  • 在籍を証明する書類を提出する
    (社会保険証・源泉徴収票・給与明細書など)

またSMBCモビットの審査は最短30分で、申し込んだその日に融資を受けられます。
会社バレも家族バレもなく今日中にお金を用意できるのが、SMBCモビットです。