SMBCモビット

SMBCモビットの金利は高い?利息を抑える利用方法についても解説!

SMBCモビットの金利は高い!

「SMBCモビットの金利って高いし、無利息サービスもないんでしょ?」
「それなのにSMBCモビットを利用するメリットなんてあるの?」

カードローンを選ぶ際には、多くの方が金利を重視するでしょう。
しかしSMBCモビットの金利は、低くはないというのが正直なところ

そこで本記事では大きくわけて、3つについて解説していきます。

  • SMBCモビットの金利や利息負担の他社比較
  • SMBCモビットの高金利をカバーするメリット
  • SMBCモビットの金利を下げる方法

SMBCモビットには、金利に負けない魅力的なメリットがあるので要注目です。
自分は何を最優先にしたいのか?」を考えながら、本記事を読みすすめてみてください。

SMBCモビットはWEB完結なら電話連絡なし!
SMBCモビット

結論からいうとSMBCモビットは、他の消費者金融と金利は変わりません

ただし、SMBCモビットは唯一WEB完結なら電話連絡なしを公言しています。

審査では欠かせない、在籍確認における勤務先への電話連絡をカットできるんですね。

在籍確認に不安がある方は、申し込み先はSMBCモビット一択です。

※申し込んだその日に誰にもバレずにお金を借りられます。

SMBCモビットの金利は年3.0%~年18.0%

SMBCモビットの最高金利は年18.0%

まず金利とは、借りたお金に追加して支払う金額(利息)の割合のこと。
利息の計算式は「借り入れ残高 × 実質年率 ÷ 365日 × 利用日数」です。

SMBCモビットで適用される金利は、年3.0%~年18.0%と幅があります。
ただし最初は多くの方が、最高金利である年18.0%が適用されると思ってください。

なお消費者金融の最高金利は、利息制限法で上限金利が定められています。

  • 元本の金額が10万円未満…上限金利は年20.0%
  • 元本の金額が10万円以上100万円未満…上限金利は年18.0%
  • 元本の金額が100万円以上…上限金利は年15.0%

元本(もともと借りたお金)が100万円以上であれば、最高金利は必ず15.0%以下です。
しかし最初に多くの方が設定される利用限度額は、高くても50万円程度。
最初から利用限度額が100万円以上になる可能性は低いと思っておきましょう。

他社カードローンとの金利比較

金利は「消費者金融 < 銀行系」

SMBCモビットの金利を、他社の消費者金融・銀行カードローンと比べてみましょう。

種類 カードローン 実質年率
消費者金融 SMBCモビット 3.0%~18.0%
消費者金融 アコム 3.0%~18.0%
消費者金融 アイフル 3.0%~18.0%
消費者金融 レイクALSA 4.5%~18.0%
消費者金融 プロミス 4.5%~17.8%
銀行カードローン カードローン
「バンクイック」
1.8%~14.6%
銀行カードローン 楽天銀行スーパーローン 1.9%~14.5%
銀行カードローン みずほ銀行カードローン 2.0%~14.0%

大手消費者金融の中では、プロミスの最高金利が年0.2%低いのがわかりますね。
ただし年0.2%が与える影響は小さいので、各社で最高金利は大きくは変わりません。

一方で銀行カードローンは、年15.0%未満の業者ばかりです。
(業者によっては最高金利が年15.0%以上の銀行カードローンも存在する)
大手消費者金融の最高金利と比べると、年4.0%近く低いことがわかります。
銀行ならではの金利で、特に返済期間が長い場合は消費者金融より利息負担が軽いです。

以下の関連記事では、低金利のカードローンについて解説しています。
高額借り入れ・長期返済を考えている方は、ぜひとも参考にしてみてください。

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SMBCモビットには無利息サービスがないのがデメリット

SMBCモビットは大手消費者金融の中で唯一、無利息期間が用意されていません

SMBCモビット 無利息期間なし
アコム 契約日の翌日から30日間無利息
アイフル 契約日の翌日から30日間無利息
プロミス 初回借り入れの翌日から30日間無利息
レイクALSA 60日間無利息 or 5万円まで180日間無利息
(いずれも契約日の翌日から)

消費者金融は一般的に、中小・大手問わず高金利です。
無利息サービスで高金利をカバーすることで、銀行カードローンに対抗しています。

そのため少額借り入れ・短期返済であれば、消費者金融のほうが利息負担が軽いことも…。
しかしSMBCモビットは、無利息期サービスを活用できないのが大きなデメリットです。

以下の関連記事では、大手消費者金融について詳しく解説しています。
無利息サービスがある業者について知りたい方は、参考にしてみてください。

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それでも魅力的なのは「電話連絡なし」にできるから

在籍確認が終わらない2つの要因

「高金利で無利息サービスがないのに利用するメリットなんてあるの?」
SMBCモビットは条件次第で、在籍確認の電話連絡をカットできると公言しています。

  • 在籍確認…申込者が申告した勤務先で本当に働いているかを確認する手続き
  • 一般的な在籍確認の方法…勤務先への電話連絡

電話連絡なしを公言しているのは、大手消費者金融の中ではSMBCモビットだけ
昨今はテレワークの普及で、特に土日はオフィスに誰もいないことは珍しくありません。
そのため在籍確認が勤務先への電話連絡だと、審査が完了しないケースが多いです。

在籍確認が書類で済むSMBCモビットは、在籍確認をクリアしやすい業者といえますね。
また勤務先への電話連絡をカットできれば、精神的負担が軽くなる方は多いでしょう。

※誰にもバレずにお金を借りられます。

電話連絡なしにする「WEB完結申込」の条件は大きくわけて2つ

電話連絡なしにする「WEB完結申込」には、以下のような条件があります。

【特定の普通預金口座を持っている(いずれか1点)】

  • 三井住友銀行
  • 三菱UFJ銀行
  • みずほ銀行
  • ゆうちょ銀行

【特定の健康保険証を持っている(いずれか1点)】

  • 社会保険証
  • 組合保険証

以下の関連記事では、在籍確認の電話連絡がないカードローンについて解説しています。
職場に電話されるのは絶対にイヤだ」と思っている方は、参考にしてみてください。

在籍確認なし/電話連絡なしのカードローンを紹介!
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SMBCモビットの商品スペック

SMBCモビットの商品概要は以下のようになっています。

項目 詳細
実質年率 3.0%~18.0%
利用限度額 1万円~800万円
申し込み条件 ・20歳以上69歳以下
・安定した収入がある
返済方法 ・口座振替
・ATM返済
・振込返済
返済日 ・毎月5日
・毎月15日
・毎月25日
・毎月末日
遅延損害金
(実質年率)
20.0%
担保・保証人 不要

審査で最低限クリアすべきなのは「年齢条件」と「収入条件」。
年齢をクリアしていて「安定した収入=毎月の給料」があれば申し込みOKです。

また信用情報に金融事故記録がなければ、利用できるチャンスはあります。
(信用情報…過去のローンの利用履歴・金融事故記録…長期延滞や債務整理などの過去)

逆にいうと信用情報にキズがあれば、審査通過することは100%ありません。

そもそも審査通過が不安な方は、以下の関連記事も参考にしてみてください。
SMBCモビットの審査をクリアできるかどうかの目安がわかるはずです。

SMBCモビットの審査基準について解説
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SMBCモビットと他社の利息を比較

5万円・15万円・30万円を借りた場合の利息を比較してみました。
比較した業者は以下3社で、それぞれ最高金利が適用されていることが前提です。

  • SMBCモビット(適用金利:年18.0%)
  • 無利息サービスがある大手消費者金融(適用金利:年18.0%)
  • 低金利の銀行カードローン(適用金利:年14.0%)

3社の中でどこに申し込もうか悩んでいる方は、比較結果を参考にしてみてください。
なお銀行カードローンは、業者によって金利が大きく異なる場合があります。

5万円を借りた場合の利息比較

5万円の借り入れを完済した期間ごとの利息総額は以下の通り。

完済までの期間 SMBCモビットの
利息総額
無利息サービスがある
大手消費者金融の利息総額
銀行カードローンの
利息総額
90日(3ヶ月) 約2,219円 約1,479円 約1,726円
120日(4ヶ月) 約2,958円 約2,219円 約2,301円
150日(5ヶ月) 約3,698円 約2,958円 約2,876円
180日(6ヶ月) 約4,438円 約3,698円 約3,452円
210日(7ヶ月) 約5,178円 約4,438円 約4,027円

3社の利息総額の比較結果は以下のようになりました。

  • 90日で完済した場合の利息
    →無利息サービスがある大手消費者金融が一番おトク
    (SMBCモビットよりも利息が740円安い)
  • 120日で完済した場合の利息
    →無利息サービスがある大手消費者金融が一番おトク
    (SMBCモビットよりも利息が739円安い)
  • 150日で完済した場合の利息
    →銀行カードローンが一番おトク
    (SMBCモビットよりも利息が822円安い)
  • 180日で完済した場合の利息
    →銀行カードローンが一番おトク
    (SMBCモビットよりも利息が986円安い)
  • 210日で完済した場合の利息
    →銀行カードローンが一番おトク
    (SMBCモビットよりも利息が1,151円安い)

5万円を借り入れの場合は、4ヶ月以内に完済できるなら無利息サービスが効果的です。

15万円を借りた場合の利息比較

15万円の借り入れを完済した期間ごとの利息総額は以下の通り。

完済までの期間 SMBCモビットの
利息総額
無利息サービスがある
大手消費者金融の利息総額
銀行カードローンの
利息総額
90日(3ヶ月) 約6,657円 約4,438円 約5,178円
120日(4ヶ月) 約8,876円 約6,657円 約6,904円
150日(5ヶ月) 約11,095円 約8,876円 約8,630円
180日(6ヶ月) 約13,315円 約11,095円 約10,356円
210日(7ヶ月) 約15,534円 約13,315円 約12,082円

3社の利息総額の比較結果は以下のようになりました。

  • 90日で完済した場合の利息
    →無利息サービスがある大手消費者金融が一番おトク
    (SMBCモビットよりも利息が2,219円安い)
  • 120日で完済した場合の利息
    →無利息サービスがある大手消費者金融が一番おトク
    (SMBCモビットよりも利息が2,219円安い)
  • 150日で完済した場合の利息
    →銀行カードローンが一番おトク
    (SMBCモビットよりも利息が2,465円安い)
  • 180日で完済した場合の利息
    →銀行カードローンが一番おトク
    (SMBCモビットよりも利息が2,959円安い)
  • 210日で完済した場合の利息
    →銀行カードローンが一番おトク
    (SMBCモビットよりも利息が3,452円安い)

15万円を借り入れの場合も、4ヶ月以内に完済できるなら無利息サービスが効果的です。
ただし4ヶ月以内に完済するには、1回の返済額は4万円近くになるので注意してください。

30万円を借りた場合の利息比較

30万円の借り入れを完済した期間ごとの利息総額は以下の通り。

完済までの期間 SMBCモビットの
利息総額
無利息サービスがある
大手消費者金融の利息総額
銀行カードローンの
利息総額
90日(3ヶ月) 約13,315円 約8,876円 約10,356円
120日(4ヶ月) 約17,753円 約13,315円 約13,808円
150日(5ヶ月) 約22,191円 約17,753円 約17,260円
180日(6ヶ月) 約26,630円 約22,191円 約20,712円
210日(7ヶ月) 約31,068円 約26,630円 約24,164円

3社の利息総額の比較結果は以下のようになりました。

  • 90日で完済した場合の利息
    →無利息サービスがある大手消費者金融が一番おトク
    (SMBCモビットよりも利息が4,439円安い)
  • 120日で完済した場合の利息
    →無利息サービスがある大手消費者金融が一番おトク
    (SMBCモビットよりも利息が4,438円安い)
  • 150日で完済した場合の利息
    →銀行カードローンが一番おトク
    (SMBCモビットよりも利息が4,931円安い)
  • 180日で完済した場合の利息
    →銀行カードローンが一番おトク
    (SMBCモビットよりも利息が5,918円安い)
  • 210日で完済した場合の利息
    →銀行カードローンが一番おトク
    (SMBCモビットよりも利息が6,904円安い)

30万円を借り入れの場合も、4ヶ月以内に完済できるなら無利息サービスが効果的です。
しかし1回の返済額は8万円近くになり多くの方には非現実的といえるでしょう。

30万円というまとまったお金であれば、銀行カードローンの利用をおすすめします。

SMBCモビットの金利を抑える方法はある?

SMBCモビットでの適用金利は、ずっと年18.0%のままではありません
以下の方法で金利を下げることができるので、参考にしてみてください。

  1. 増額審査をクリアして利用限度額を引き上げる
  2. 完済を早めて将来の利息を発生させない

ただし②は金利の数字を下げるというよりは、実質的に利息負担を下げる方法です。

①増額審査を受ける

増額で金利減が見込める

増額審査とは、利用限度額を引き上げる際に実施される審査のこと。
たとえば利用限度額40万円の方が審査通過すれば、80万円にUPするような感じです。

適用金利は利用限度額によって変動するため、増枠によって高確率で金利は下がります
デバイスによって異なる、SMBCモビットで増額審査を受ける方法は以下の2つ。

  • スマホ…SMBCモビット公式スマホアプリから申し込む
  • PC…会員専用サービス「Myモビ」の「増額審査申込」から申し込む

増額審査申込」は、申し込み資格がある方にのみ表示されます。
ある程度は利用実績がないと、表示されないかもしれないので注意してください。
なお増額審査を受ける際は、収入証明書の提出が必要になる可能性が高いです。

②追加返済を活用する

追加返済とは、毎月の返済(約定返済)とは別にする任意の返済のこと。
毎月の最低返済額は以下のように、借り入れ後残高で変動します。

【借り入れ後残高ごとの最低返済額】

  • 10万円以下…4,000円
  • 10万円超20万円以下…8,000円
  • 20万円超30万円以下…11,000円
  • 30万円超40万円以下…11,000円
  • 40万円超50万円以下…13,000円

たとえば10万円を借りて、毎月4,000円しか返済しないとしましょう。
その場合は完済するまでになんと、32ヶ月(2年8ヶ月)かかってしまうんですね。

先ほどは完済までの期間が3ヶ月~7ヶ月の利息シミュレーションを紹介しました。

32ヶ月で完済するということは、その間はずっと利息を負担し続けるということです。
7ヶ月以内に完済するためには、積極的な追加返済が大前提といえるでしょう。

完済までの期間が早くなるほど、利息負担は軽く済むようになっています。
利息負担をなるべく抑えるためには、追加返済の活用が必須だと思ってください。

追加返済するときは手数料をかけないことが重要

三井住友銀行ATMで追加返済しよう

追加返済に手数料をかけてしまうと、利息と同様の金銭的負担があります。
そのため追加で返済するときは、数百円の手数料をかけないことが大切です。
SMBCモビットの手数料無料の返済は「三井住友銀行ATM」での返済のみ

  • 他の提携ATMによる返済
  • 銀行振込による返済

上記はいずれも返済で手数料が発生するので、利用しないのがおすすめです。
なるべく手数料無料の三井住友銀行ATMから追加返済するようにしましょう。

SMBCモビットの金利についてのQ&A

ここでは、SMBCモビットの金利について”よくある質問”とその答えをご紹介します。

審査通過に不安があるのですが、何か目安はありますか?

SMBCモビットは、20歳~69歳の給与所得者であれば申し込みOK
信用情報にキズがなく、毎月返済を続ける余裕があれば審査通過も十分にありえます。

審査通過が不安な方は、公式サイトの「お借入診断」を利用してみましょう。
たった3つの項目を入力するだけで、審査通過できるかどうかの目安がわかります。

  • 生年月日
  • 税込年収
  • 現在他社借入金額
    (住宅ローン・自動車ローン・銀行カードローン・クレカのショッピング枠は含まれない)

診断結果が「ご融資可能と思われます」と表示したら、申し込む価値はあるでしょう。
ただし専業主婦はSMBCモビットも含めて、原則として大手消費者金融は利用できません。

それでもお金を借りたい専業主婦の方は、以下の関連記事をご参照ください。

専業主婦でも利用できるカードローンを紹介!
専業主婦でも利用できるカードローン8社を紹介!収入なしでもOK!専業主婦でもカードローンを利用することができます。専業主婦の方のために、収入がなくても借りられるカードローン8社を比較し、ランキング形式でご紹介していきます。カードローン会社からお金を借りるためのコツなどもあわせて解説していきます。...

延滞したときの罰則はあるの?

返済日に1日でも延滞すると、年20.0%の遅延損害金が発生します。
例として延滞日数ごとに、10万円借りている場合の遅延損害金を見てましょう。

【利用残高が10万円のときの遅延損害金】

  • 1日延滞…遅延損害金は約54円
  • 7日延滞…遅延損害金は約383円
  • 10日延滞…遅延損害金は約547円
  • 30日延滞…遅延損害金は約1,643円
  • 50日延滞…遅延損害金は約2,739円

通常の利息に加えて発生するので、実質2社分の利息を負担することになるんですね。

また返済日とは「この日までに返すとSMBCモビットと約束した日」です。
うっかりだとしても1日でも延滞すれば、信用低下は避けられないので注意してください。

金利が適用されるまでの流れって?

SMBCモビットで金利が適用されるまでの大まかな流れは以下の通り。

  1. 申し込み(インターネットがおすすめ)
  2. 仮審査(スコアリング・信用情報の確認)
  3. 必要書類の提出(撮影した画像のアップロード)
  4. 在籍確認(WEB完結なら電話連絡なし)
  5. 審査結果のお知らせ(メール or 電話)
  6. 契約(WEB契約がおすすめ)

WEB完結で申し込めば、申し込みから契約までスマホで完結します。

契約内容は会員専用サービス「Myモビ」の「契約内容照会」で確認可能です。
設定された契約上の利用限度額・適用金利・毎月の返済日なども確認できます。

申し込みにおける必要書類

SMBCモビットの申し込みで必要な書類は2種類あります。

【本人確認書類(有効期限内のもの)】

  • 運転免許証
  • 健康保険証
  • パスポート

【収入証明書(最新年度のもの)】

  • 源泉徴収票
  • 税額通知書
  • 所得証明書
  • 確定申告書
  • 給与明細書(直近2ヶ月分)

SMBCモビットでは、50万円以下でも収入証明書は必要になる可能性が高いです。
また本人確認書類は2点(いずれも現住所記載)の提出を求められることがあります。

Q4. 返済額の中の利息の割合ってどうなってるの?

毎月の利息は残高によって変わるので、利息の割合は毎月変動すると思ってください。
参考として、10万円を借りて4,000円ずつ返済する場合の元金と利息は以下の通り。

【返済額における元金と利息の内訳】

  • 1回目の返済:元金2,500円・利息1,500円(借り入れ残高97,500円)
  • 2回目の返済:元金2,538円・利息1,462円(借り入れ残高94,962円)
  • 3回目の返済:元金2,576円・利息1,424円(借り入れ残高92,386円)
  • 4回目の返済:元金2,615円・利息1,385円(借り入れ残高89,771円)
  • 5回目の返済:元金2,654円・利息1,306円(借り入れ残高87,117円)

追加返済はすべて元金にかかるため、3,000円を追加返済すれば残高が3,000円減ります。
最終的な利息総額を減らすには、追加返済がいかに大事かがわかるでしょう。

公式サイトにある返済シミュレーションを活用しよう

SMBCモビットの公式サイトには、返済シミュレーションが用意されています。
返済シミュレーションで算出できる参考値は以下の2つ。

  • 毎月の返済額
    →利用希望額・借入利率・返済月数を入力して試算を出す
  • 返済月数(完済までの期間)
    →利用希望額・借入利率・毎月の返済額を入力して試算を出す

何となく返済を続けるのと、ゴールを見据えて返済を続けるのとでは意識が異なります。
もちろん後者のほうがやる気が出やすく、計画的に返済し続けやすいはずです。

特に利息総額を少しでも抑えたいと思っている方は、ぜひとも活用してみてください。

最低金利の年3.0%が適用されることはないの?

SMBCモビットの金利は、年3.0%~年18.0%と幅がありますよね。
しかし年3.0%はほとんどの方には関係ないと思っておきましょう。

  • 年3.0%の適用には利用限度額が800万円にならないといけない
  • SMBCモビットは消費者金融なので総量規制の対象
  • 利用限度額が800万円になるには年収は最低でも2,400万円必要

最初に適用される利用限度額は、ほとんどの方は50万円までです。
そのため基本的には、最高金利である年18.0%が適用されると思ってください。

SMBCモビットの金利は高いが「電話連絡なし」にできるのが強み

SMBCモビットの金利について、解説してきたことをおさらいしてみましょう。

  • 契約当初はほとんどの方が最高金利が適用される
  • SMBCモビットの最高金利は大手消費者金融の中とほぼ同じ
  • 銀行カードローンよりは年3.0%~年4.0%ほど高い
  • SMBCモビットに無利息サービスがない
  • それでも「電話連絡なし」にできるのがの最大の魅力

SMBCモビットの金利は低いとはいえず、無利息期間もありません。

金利を重視するなら状況に応じて、他の大手や銀行カードローンに申し込みましょう。
短期で完済できるなら無利息サービス、完済まで時間がかかるなら低金利が効果的です。

ただし在籍確認に不安がある方は、SMBCモビットに申し込むのがおすすめ。
「WEB完結申込」なら在籍確認における、勤務先への電話連絡をカットできます。

在籍確認は審査の核なので、クリアできないと利用することもできないので要注意。
そのため何を優先すべきかを考えて、自分に合った申し込み先を選ぶことが大切です。

※WEB完結申込なら電話連絡をカットできます。