アコム

アコムの借金は踏み倒せる?時効援用が成功する可能性から信用情報の扱いまで解説!

「アコムの借金は踏み倒せるの?」
「アコムの時効成立にはどのような条件があるの?」
「アコムの時効成立を目指すメリット・デメリットは?」

アコムをはじめとした消費者金融からの借金には時効があります。
「返済できないから踏み倒したい」という方は多いのではないでしょうか。

しかし、借金の時効がはじめての方だと分からない点が多いでしょう。
そこで、今回はアコムの時効について、下記の内容を解説していきます。

  • 消費者金融の時効
  • アコムの借金は踏み倒せるのか
  • 時効成立に必須となる援用手続き
  • 時効援用後の信用情報について

また、先に結論を述べると、アコムの時効成立を目指すよりも債務整理の方がおすすめです。
アコムの時効成立を検討している方は、ぜひ最後までご覧ください。

消費者金融の時効は5年!踏み倒しはできる?

結論から述べると、アコムを含めた消費者金融の借金は踏み倒すことができます。
以下の2つの条件をクリアすることで、借金の消滅時効が成立するからです。

  • 最終返済日の翌日から5年以上経過している
  • 時効が更新されていない

例えば、2021年5月1日から消費者金融の返済を延滞し、2026年6月2日まで時効が更新されなかった場合、借金を踏み倒すことができます。

しかし、実際にアコムを含めた消費者金融の借金を踏み倒すのは至難の業です。
理由については後述しますが、時効成立を目指すよりも、法律の専門家を頼って債務整理をしたほうが、安全かつ適切に借金を処理できます。

アコムを踏み倒すには時効援用が必須

アコムの借金を踏み倒す場合、時効の成立を目指す必要があります。
その際に「時効が成立したことを貸主(アコムなど)に主張する行為」のことを援用手続きと呼びます。

具体的な時効援用手続きの流れは以下の通りです。

  1. 専門家への相談と依頼
  2. 受任通知を発送
  3. 時効援用通知書を発送
  4. 時効成立の報告

時効援用手続きが正常に完了すると、消費者金融からの督促がストップします。

また、アコムの時効援用は、内容証明郵便の送付等で行われるのが一般的です。
書き方などを調べて個人的に行うことも可能ですが、失敗するリスクもあるので法律の専門家に任せたほうがいいでしょう。

アコムの時効援用は失敗する可能性が高い

なぜアコムの時効援用は失敗しやすいのか、それは乗り越えるべきハードルの数が多いからです。

当たり前の話ですが、時効援用は「時効が成立している状態」が基準になります。
つまり、何らかの理由で時効が成立していなかった場合、内容証明郵便を送付しても時効援用の失敗につながるのです。

【時効が成立しない原因】

  • アコムに裁判を起こされた
  • 督促状の支払いに一部だけ応じた
  • 財産や給料が差し押さえられた
  • 返済を猶予してもらえるようお願いした など

上記のパターンに当てはまる方は、知らないうちに時効が更新されています。
時効成立に算出される期間がリセットされてしまうので、0の状態から再び5年間待つ必要があるのです。

例)アコムから督促状が届いたので少しだけ返済した
→借金返済の意思があると判断され、時効がリセットされる

また、アコムの時効援用中には特に注意すべきことが2つあります。
それぞれ詳細をチェックしていきましょう。

裁判を起こされると時効が延長

時効成立を目指す場合、アコムに裁判を起こされる可能性があります。
その場合、時効成立の条件が5年から10年に延長されるので要注意です。
また、支払督促が行われた場合も時効成立の条件が10年に伸びます。

ブラックリスト状態が続く

アコムの時効が成立するまではブラックリスト状態が続きます。
ブラックリストとは、信用情報に記録される事故情報のことです。
事故情報が記録されると、以下のようなデメリットが発生します。

  • 新規クレジットカードを発行できない
  • カードローン審査に落ちる
  • 住宅ローンの申し込みに通らない

一般的にブラックリスト状態の方は、消費者金融などの貸主から「返済能力がない」と判断されます。
アコムの時効成立を目指している間は、消費者金融からの融資を受けることができなくなるので覚えておきましょう。

アコムの時効援用後に信用情報はどうなる?

アコムの時効援用後、信用情報がどうなるのか気になる方は多いはずです。
結論から述べると、信用情報機関によって取り扱いが異なります。

例えばJICCの場合、時効援用後は事故情報の記録が削除されます。
しかし、CICに関しては、時効援用後も5年間は事故情報が残ってしまうのです。

もちろん、事故情報が残っている場合は他社ローンの利用が難しくなります。
信用情報についてより詳しく知りたい方は、こちらも合わせてご覧ください。

アコムの時効援用の書き方

アコムで時効援用を成立させる場合は、時効援用通知書を作成する必要があります。
ただ、専用の書類が用意されているわけではないので、以下の情報を記載した紙を用意すれば大丈夫です。

  • 時効援用の日付
  • 債権の内容特定
  • 時効援用の主張
  • 債務者の情報

しかし、時効援用通知書を一人で作成するのはかなり難しいといえます。
法律の専門家などに相談し、プロの力を借りるのが賢明でしょう。

アコムの時効成立を狙うよりも債務整理が安全

アコムへの返済が困難になった際、時効成立を目指すよりも債務整理の方が安全です。
プロの専門家の力を借りることで、借金を0にできる可能性もあります。

  • 自己破産
  • 民事再生
  • 任意整理

ここでは、自己破産、民事再生、任意整理の特徴を解説します。

自己破産

自己破産は借金をゼロにしてもらう裁判手続きです。
多額な借金を抱えてしまい、支払い能力がない方に適しています。

ただし、自己破産は債務整理の中でもデメリットの多い裁判手続きです。
自己破産にあるデメリットは以下をご覧ください。

  • 住所と氏名が官報(国が発行する機関紙)に掲載される
  • 一定以上価値のある財産は差し押さえされる
  • 職業や資格によっては、免責が決定するまで就けない
  • 連帯保証人に請求が行く
  • ブラックリストに5年~10年掲載される

借金がアコムのみの場合は、自己破産しないほうがよいでしょう。

民事再生

民事再生は大幅に借金を減額してもらう裁判手続きです。
減額後の借金を3年~5年で分割払いしていきます。

例えば借金総額500万円~1500万円の場合、5分の1までの減額です。
借金総額500万円が100万円まで減額されます。
借金が大幅に減額されれば、返済できる方に適している裁判手続きです。

ただし、民事再生には下記のデメリットがあります。

  • 住所と氏名が官報に掲載される
  • 連帯保証人に請求が行く
  • ブラックリストに5年~10年掲載される
  • 分割払いを継続するための収入が必要

民事再生では借金100万円以下への減額ができません。
借金100万円以下の方だと、民事再生する意味は少ないでしょう。

任意整理

任意整理は、消費者金融からの借金が比較的少額な方に適している手続きです。
裁判手続きを行わず、消費者金融との交渉で和解を目指します。

交渉の主な内容は下記をご覧ください。

  • 将来利息のカット
  • 遅延損害金のカット
  • 元金は3年~5年ほどで分割払い

裁判手続きが必要となる自己破産や民事再生と比べると、任意整理の手続きは比較的簡単です。
スムーズに手続きが進めば、3か月ほどで任意整理が完了する場合があります。
また、自己破産や民事再生のように官報には記載されません。

ただし、任意整理には以下のデメリットがあります。

  • 元金の減額は難しい
  • ブラックリストに5年ほど掲載される
  • 分割払いを継続するための収入が必要
  • 消費者金融が和解に応じないと任意整理が成立しない

借金の減額分は自己破産>民事再生>任意整理の順です。
多額な借金を抱えている方は、民事再生または自己破産を選んだほうがよいでしょう。

※ここに「アコム 任意整理(作成中)」の内部リンクを貼ります。

アコムの時効に関するまとめ

今回、アコムの時効について解説してきた内容を下記にまとめます。

  • 最終返済日の翌日から5年以上経過していること
  • 時効が更新されていないこと
  • 時効成立には本人による援用手続きが必須
  • 時効成立後はアコムの借金がなくなる
  • ただし、時効成立は簡単ではない
  • 時効が更新されると時効期間がゼロにリセットされる

アコムの時効が成立すれば、借入残高を返済する必要がなくなります。
しかし、時効援用が難しいことをはじめ、遅延損害金が膨らむなど、無理に時効成立を狙うメリットは少ないです。

ただ、それでも借金を何とかしたい方は多いと思います。
その場合は債務整理がおすすめです。

例えば任意整理の場合、交渉がスムーズに進めば3か月ほどで手続きが完了します。
遅延損害金のカットなど、債務者にとって大きなメリットがあります。

しかし、債務整理には法律の専門知識が必要です。
無理なく借金を整理するためにも、プロの力を借りることをおすすめします。

最後までご覧いただきありがとうございました。

関連記事
アコムの申し込みで収入証明書は必要? アコム

アコムの申し込みで収入証明書は必要?提出が必要なケースと提出方法を解説!

2021年5月13日
カードローン比較なら比較.com
「アコムの申し込みで、収入証明書の提出は必要?」 「どんな書類が収入証明書として利用できるの?」 アコムでは一部のケースで、収入証明 …
アコムで返済できない場合の対処法を紹介!延滞しないための対策なども解説! アコム

アコムで返済できない場合の対処法を紹介!延滞しないための対策なども解説!

2021年5月13日
カードローン比較なら比較.com
「アコムで返済できないとどうなるの?」 「返済ができない時はどうすれば良いの?」 返済に間に合わない、返済できないという状況に陥ると …
アコムでのお金の借り方を解説 アコム

アコムでのお金の借り方を分かりやすく解説!申込みから借入の方法まで紹介!

2021年5月13日
カードローン比較なら比較.com
「アコムを初めて利用したいけど、どうやってお金を借りれば良いの?」 「申し込みはどうやって進めればいいの?」 初めてアコムでお金 …